腾讯等8公司或首批获个人征信业务经营资格

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2015年1月5日，中国人民银行在其官网上发布了 《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司 (属阿里蚂蚁金融服务集团旗下)、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这意味着，上述八家公司或将成为首批获得个人征信业务经营资格的个人征信商业机构，个人征信市场化闸门正式开启，标志着我们距离“信用时代”又迈近了一大步。

眼下我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。央行日前发出《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家民营公司做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

综观首批候选的八家民营机构，其从事个人征信的基础差异很大。比如，中诚信征信和鹏元征信已入行十余年，与多家银行、电商建立了合作。深圳前海征信、华道征信、中智诚征信及腾讯征信均在2013年至2014年正式成立，公司架构和产品构成已基本确定。而阿里巴巴旗下的芝麻信用、拉卡拉则于近日才刚刚完成工商登记。不过，蚂蚁金服公关部张道生日前在接受采访时透露，尽管芝麻信用在1月5日才接到央行的筹备通知，但早在此之前，类似数据信用的尝试却一直在做。

关注一

“叫车爽约”或被纳入征信

不难发现，包括芝麻信用、腾讯征信等互联网企业，将打破传统的金融、消费、借贷的壁垒，直接利用互联网大数据，对个人在社交网站上的各种表现“画像”打分。对此，很多人就提出质疑：这是否意味着，今后使用滴滴(快的)叫车爽约、在婚恋网站上重复征婚、淘宝开网店吃了差评等等，都有可能纳入个人征信报告中?

对此，中诚信征信执行董事孔令强认为，水电费缴纳记录可以纳入个人征信，但那些信息比较模糊、难以判断的记录不便纳入其中。“比如叫车爽约，是不是因为对方迟迟不来?拖欠物业费，是不是因为物业服务太差?”只要结果对人造成侵害、形成不良债务与不合规行为，就属于征信的内容。“哪些该纳入，哪些不该纳入，说到底还得由法律来界定。”山东诚功律师事务所金融律师称，实际上，关注个人信贷以外的记录并非民营征信机构的 “新招”。在央行个人征信系统里，就已经包含拖欠电费、拖欠话费、偷税漏税等信息，只不过在信用报告中还未得到体现。

关注二

“民间报告”的公信力被关注

记者从采访中获悉，目前这8家民营企业处于“各自为政”的状态：腾讯、阿里的个人征信数据主要还是源自本平台的数据，并未接入央行征信中心;中诚信征信、鹏元征信等资深征信企业的个人征信数据，还是来自银行、保险公司、小贷公司，主要服务也面向银行，他们彼此互不联通。那么，这种源于“民间的报告”是否有公信力呢?

事实上，在互联网征信方面做得好的企业美国zestfinance，使用了社交网络上的7万多个变量估算个人征信，其后的征信评估也仅有55%左右的准确度。“征信做得好的是美国，美国目前有三家征信机构。早前，其征信机构更多，但通过竞争，谁的数据更强更权威，市场就会选择谁，所以，后留下来的这三家也是市场选择的结果。”兴业银行青岛分行个人信贷部总经理赵渤介绍说。从世界经验看，个人有效征信数据90%产生于信贷领域，90%使用也是在信贷领域。通过互联网大数据挖掘，尽管不能得到收入等核心数据，但可以反映其信用变动的趋势，这是传统的信贷报告所没有的优势。

关注三

市民担心征信“隐私”保护

不久前，蚂蚁微贷在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝和天猫上进行 “赊账购买”，不需要客户申请，阿里直接透过大数据运算分析，完成评估和授信过程;腾讯也紧随其后，在其微众银行上开始应用相关服务。事实上，让广大消费者关注的是，民营机构做个人征信会否出现隐私泄露?记者采访10位市民，其中大部分都对个人隐私保护存在担忧。市民林女士就表示：腾讯将8亿QQ账户、5亿多微信用户以及3亿多支付用户留下的网络信息作为个人征信来源，我们使用微信时，从来没有得到过进行个人征信的告知。

芝麻信用相关负责人表示，所有数据的采集事先必须得到用户的授权。另外，所有数据的采集，都必须在用户知情的情况下进行。对于用户的隐私，会有加密措施保障数据的安全。另外，对于用户的数据，会进行“洗白”处理，即看不到原始的数据。“央行的征信记录还有未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等，这些常常被官方报告忽略的人群，可能恰恰是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级。”赵渤表示。

记者 景虹

哪些内容将被记录信用档案?

延伸

记者统计发现，尽管从业时间长短不一、数据来源各异，但在个人征信业务的具体规划上，8家民营公司不约而同均突出 “大数据”和“互联网征信”。比如，用支付宝进行网上支付、转账、信用卡还款、缴纳水电煤气费等相关数据，在天猫和淘宝上购物的数据等等，都会纳入征信的范畴。除此之外，有价值的数据越丰富越多样越好，比如在网上进行公益捐助，这也将考虑纳入征信考核的体系。