[摘要] 2014年11月央行降低存贷款基准利率，2015年起，降息给房贷族带来的实惠将兑现。
2014年11月央行降低存贷款基准利率，2015年起，降息给房贷族带来的实惠将兑现。1月4日，城市信报/信网记者从青岛市各大商业银行了解到，目前各行基本已实施房贷新利率。但银行工作人员提醒，因银行实行分段计息，以及每位客户的具体还款日不同，采用等额本息还款法的房贷客户，2015年1月份的还款金额可能还会比2014年月供多，全年的房贷月供应以2月份为准。新月供，1月不准2月准。
新利率实施，老客户能否享受得看合同
昨日，城市信报/信网记者先后致电建设银行、农业银行、交通银行、兴业银行、招商银行、民生银行、青岛银行和华夏银行等多家商业银行了解到，新房贷利率已经于1月1日起实施。
“根据央行降低存贷款基准利率的要求，我们自1月1日就开始实施了，2015年将实施新的房贷利率，降至6.15%。”建设银行的工作人员说。
像建设银行一样的银行还有不少，多家银行工作人员均向记者表示，自1月1日开始实施2015年新房贷利率。
在2014年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由6.55%下调至6.15%。按照与客户约定的合同，大部分银行从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用新基准利率。
也有银行特例，或者说工作人员还不熟悉相应业务。“房贷利率下降?我们家应该没有变化吧。具体还是跟业务经理沟通吧。”民生银行信贷部门工作人员表示。
随着银行调整房贷利率，新申请房贷的市民可以立即享受新政带来的优惠，但是已经购房的老用户呢?根据银行介绍，并不是所有老用户都可以享受房贷新政，还是要看合同规定的。
华夏银行工作人员介绍，对于已办理房贷业务的“老客户”，则要根据其跟各银行签订过的贷款合同来认定，如市民在贷款合同中约定，“不能根据国家利率变化进行调整的”，则还要履行之前的利率规定;如约定“利率可随着国家利率的调整进行调整的”，则将从2015年1月起享受新的利率规定。这个月有点不同
1月份月供分段计算，好多存几百元
考虑到市民贷款的话，1月还款跨越了两个月，即2014年12月和2015年1月，因此市民1月份月供中的利息将分段计算。
邮政储蓄银行的工作人员表示，分段计息就是2014年12月的利息按照原利率6.55%计算，2015年1月的利息按照新利率6.15%计算。假设市民的扣款日为每月20日，那么，1月份月供利息就由12月后11天的利息和1月份头20天的利息组成。
兴业银行工作人员提醒，由于银行实行分段计息，以及每位市民的具体还款日不同，利率调整后的一个月，为了保证当年月供额度相等，1月份月还款额可能会多，建议市民多存几百元以防万一。
工作人员为记者算账：以贷款50万元、期限20年来计算，如果是1月20日还款，其所还2014年12月的本息为1328.02元，所还2015年1月的本息为2339.07元，合计3667.09元。这比之前测算的3625.56元多出了41.53元。
“1月份会多扣除一部分本金，总体而言，反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年降低，市民终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”工作人员建议。提前还划不划算
还款后半期、打折贷款不适合提前还贷
随着房贷利率下降，部分市民打算提前还贷，有律师建议，有提前还贷的打算，需要先找找贷款合同，看一看“提前还款”的相关约定，贷款合同中还可能有专门附件来约定相关事宜。并联系贷款银行进行咨询，除了解自己是否要交“违约金”外，还应清楚提前还款的金额是否有硬性规定。
有银行理财师表示，有两类市民并不适合提前还贷。一类是选择商业贷款等额本金还款方式，并且已经处于还款后半期的借款人。如果这类人群处在还款初期，选择提前还贷可以缩短还款年限，减少利息支出。但如果还款已近尾声，实际上利息已支付了大半，此后支付的大多是本金，就不适宜再提前还贷。
另外，还有部分市民贷款买房时利率享受了大折扣优惠，如果借款人提前还贷是为了购买新房，那么以目前贷款6.15%的基准利率来看，无论是月供还是总利息支出都会高于当年房贷折扣的水平，所以提前还贷也并不划算。
理财师建议，如果把握投资机会，巧用资产组合，仍然可以取得不错的，而有些可以超过房贷利率。
短信、网银可查房贷月供
如何了解到自己月供的实际变化呢?
采访中了解到，许多银行会通过短信提醒的方式告知市民，发送的短信有的还可体现市民月供新金额。
“房贷利率调整会有短信通知，在扣款日前市民都会收到相应调整信息。”农业银行的工作人员说。
此外，市民还可采取主动查询的方式，可持本人身份证和借款合同到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。已开通网银或者手机银行的市民可自行登录网银、手机银行自助查询。
新利率可省出两三万元
此次，央行降低存贷款基准利率，将给房奴们带来什么样的影响呢?
“如果按照降息后房贷利率，我2015年每月大约少还100多元。”身负30年期60万债务的市民王先生说。
城市信报/信网记者计算降息所带来的影响，以等额本息贷款50万元、20年还清计算，降息后月还款额由3742.6元降至3625.56元，每月减少117.04元左右，全年12个月可节省1404元，20年还款总额减少2.8万余元。
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