[摘要] 信网12月29日讯理财人物:33岁的万女士
信网12月29日讯 理财人物：33岁的万女士
基本情况：存款2万元，年收入20万元，年支出约15.7万元
33岁的万女士家住市北区，5岁半的儿子正在幼儿园上大班。
万女士夫妻两人月收入为8500+5500元，年底奖金各1万元 ，此外还有公积金分别为2300元、2200元。因为刚买房，现在手头只有2万元活期存款 ，公积金里面有2万元没有取出。
万女士一家的支出也非常可观，每月房贷5000元，孩子辅导班加幼儿园共3100元，养车费用1200元，生活费3000元。今年刚买了一套套三的房子，有70万元贷款 ，每月还贷款 5000元左右。现在这套房子以毛坯形式出租，月租金1000元。
保险方面，双方老人都是青岛郊区的，有农村基本养老保险和医疗保险，而且都有单独厂房出租，每年有固定收入。万女士夫妇都有社保;男方有重疾加意外险，年保费3800元，已交4年，需存至70周岁。孩子除基本社保和学平险外，有大病加意外险，年保费5500元，交至16周岁。
说起理财目标，万女士想法颇多。孩子现在有5个特长班，明年升入小学可能减少;夫妇俩还考虑要二胎;房贷利率较高，想尽快把贷款还清。此外，家里还有一套套二的自住房，没有贷款 ，市值110万元左右，5年内想在市北区靠近学校的地方换一套套三的房子，预计需要至少50万元。五年内，万女士还想换一辆15万元左右的车。“好还有可能每年出去旅游一次。”万女士说。
分析子女教育金应着重考虑
浦发银行市北支行理财经理时萍分析认为，万女士属于中等收入的家庭，但其需要承担的家庭负担较重。
万女士家庭年收入=工资收入(8500+5500)×12+奖金10000×2+租金1000×12=200000元;家庭年支出=房贷5000×12+教育3100×12+养车费用1200×12+生活费3000×12+男主人保费3800元+孩子保费5500元=156900元;家庭年盈余=家庭年收入-家庭年支出=200000元-156900元=43100元。其中，公积金54000元/年，公积金合计未取出20000元，活期存款20000元。
时萍对万女士家庭进行理财规划分析认为，万女士家庭目前正处于理财规划中的家庭成长期。收入较为稳定，但是从家庭年收支情况来看，家庭的住房按揭贷款、日常消费 、子女教育等开支占据了家庭收入的四分之三之多。如果要实现其理财目标需要承担较重的家庭压力。因此，这个时期应该着重注意积累子女的教育经费，进行合理的投资，并配置适当的保险产品，确保理财目标的实现。
在房产规划上，由于今年购置的房产为新政之前购买，利率上浮较高，且万女士一家也有意向尽快还清贷款，并实现五年内换房的理财目标。所以建议万女士利用住房公积金中资金及2万活期将新购置的出租房装修后搬入，并将现有套二的自住房尽快出售，拿出售房款中的70万元还清贷款房屋的贷款，剩余款项可先进行其他理财分配，通过购买适当产品进行财富积累，这部分资金可作为新房的首付款。
新房购置时可选择公积金贷款，用足公积金高贷款额度以降低融资成本。根据目前家庭成长期的特点，建议将贷款期限设定20年，尽量降低每月的还款压力，用结余资金进行投资后提高资金积累，以提高生活质量。
教育金每月结余35%做基金定投
建议万女士通过每月结余资金进行基金定投，以实现子女教育规划。万女士家庭正处于成长期，因此收入会稳步增长，但是由于还要考虑要二胎，所以会增加家庭支出，为了不影响其他家庭理财目标的实现，建议将子女教育金通过基金定额定投的方式来实现。根据目前市场情况分析，建议万女士家庭以投资股票型或混合型基金为主，投资金额为每月结余的35%左右为宜。长期来看，强制理财的同时可以博取较高。
购车信用卡分期缓解资金压力
由于汽车属于消费品，易贬值，升级换代也非常快。而且根据万女士一家的财务状况及面临的购房压力，全额购车势必会对家庭造成较大的负担。建议万女士选择浦发银行信用卡分期付款方式购买新车，支付30% 的首付款(约4.5万元)，剩余资金进行分期支付。
保障丈夫保费提高至2万元
保险是家庭理财规划中非常重要的部分。万女士跟先生虽然都有社会保险，先生配置了部分重疾加意外险，但是从家庭财务安全角度及养老方面来分析，保费较低，很难抵抗风险，建议先生提高保费 ，加投重大疾病险，缴费期可设定为20年，在抵御大病风险的同时有效地补充了养老金。年交保费建议为家庭收入的10%左右。以万女士一家收入来算，也就是2万元。
旅游售房款用来旅行
卖房剩余40万元的资金在新房购置前可进行银行短期理财产品投资，例如：浦发银行35天理财产品，投资带来的可满足买房前的旅行需求，之后随着每年收入的增长及结余的增加，家庭总资产也不断增加，还清购车款后，可实现每年的旅游规划。
如果您也想为自己量身定制理财方案，可以加入信报理财QQ群296279066，城市信报/信网记者将联系理财师，为您免费私人定制理财方案。
城市信报/信网记者 王琦
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
