多家直销银行业务盘点 存款可挂钩结构性产品

信网1月30日讯 在互联网金融的冲击下，银行也加紧了互联网领域的布局，2014年下半年，多家银行的直销银行密集上线，把直销银行的“热潮”推到了新高度。1月29日，城市信报/信网记者盘点13家直销银行，虽然各家业务差异较大，但余额理财和存款业务几乎是每家直销银行的必备业务 。存款理财上哪家银行更划算呢?又有几家银行可以贷款?

13家银行开设直销银行

根据城市信报/信网记者统计，目前国内至少已有13家直销银行。分别是民生银行直销银行、兴业银行直销银行、平安银行橙子银行、上海银行上行快线、南粤银行南粤E+、重庆银行直销银行、珠海华润银行华润直销银行、包商银行小马bank、南京银行你好银行、浙商银行直销银行、北京银行直销银行、宁波银行直销银行、华夏银行华夏直销银行。

在13家直销银行中，4家股份制银行，9家为城商行。可见城商行在业务拓展方面，受限于网点分布，对直销银行这种网络经营模式更感兴趣。

值得注意的是，13家直销银行中，北京银行直销银行是线上线下结合模式，直销银行是线下业务的补充，直销银行仅能实现在线预约的功能，实际业务的办理仍需通过银行柜台网点。江苏银行是一家没有PC端页面，仅有APP的直销银行。

存款还可挂钩结构性产品

在经营业务方面，13家直销银行大部分提供存款、理财、贷款、基金等业务，个别银行还会提供黄金买卖等业务。

直销银行存款比普通存款有何优势?直销银行比较便捷。免去银行排队的漫长等待，而且可以实现跨行交易，即使市民没有该银行的储蓄账户，市民通过注册直销银行即可拥有一个直销银行的电子虚拟账户，然后绑定他行的储蓄卡，即可转账办理存款业务。

根据记者查阅，小马bank、宁波直销银行、华夏直销银行等3家直销银行没有存款业务。在其余10家直销银行中，存款业务也是分为两大类，一类是传统意义上的存款，根据账户里面金额，超出银行设定额度后，将自动转存获取高。根据存款时间长短，享受不同存款利率，从七天存款到五年定期不等。例如兴业银行直销银行定期存款、橙子银行定活通等。值得注意的是，上行快线智能存和重庆银行直销银行乐惠存定期存款长仅为1年。

除了传统意义的存款，还有结构性存款产品。即在市民存款基础上，加入挂钩股市、黄金等衍生产品获取更高。据统计，目前仅有兴业银行直销银行推出类似产品。

销售理财产品，仅3家能在线贷款

理财业务也是直销银行一个业务重点。据记者统计，13家银行或许没有全部涉及存款业务，但全部都有理财业务。

直销银行所售理财产品主要是货币基金、银行理财产品以及第三方理财产品。其中，仅宁波银行直销银行提供理财投资项目，高可达7%，没有货币基金产品。在理财产品方面，不同直销银行发售数量也不同，股份制银行明显要多于城商行。例如你好银行，仅有一款理财产品发售，而兴业银行直销银行则有20余款理财产品同时在售。在基金方面，兴业银行直销银行、你好银行、华夏银行直销银行均可提供基金产品买卖。其中你好银行目前由于刚起步，记者只看到仅有一款货币基金在售，但同时有许多基金敬请期待，不排除日后还将拓展更多基金。

相比于存款、理财业务，贷款业务在直销银行中比较少见。据统计，13家直销银行中仅有民生银行直销银行、北京银行直销银行和重庆银行直销银行3家提供贷款服务。

其中民生银行直销银行贷款业务分两种，一种是消费信用贷款，额度为200～5000元，贷款利率为8%～85%，还款期限分3、6、12个月。该项贷款仅能在第三方消费使用。另一种是工资贷款，系统根据申请人信用发放额度为5000元～30万元，贷款利率为8%～10%，分3、6、12、24、36个月还款。该项贷款可提取使用。

重庆银行直销银行的DIY贷，利用电脑、手机、微信等客户端，通过互联网在线提交个人贷款申请并自助定价。北京银行直销银行的更慧贷，提供高20万元贷款，分12、24、36月还款。贷款利率未公布，仅能用于装修、旅游、婚庆、教育等消费性用途。

未来关键在创新

在一项关于直销银行的网上调查中，对于“您了解直销银行吗”这一问题，11.9%和33.33%的参与者分别选择“没听说过”和“听说过，但不了解”。有业内人士分析称，直销银行之所以还未在用户中全面铺开，一方面是利率市场尚未完全放开，产品缺乏价格优势，对市民的吸引力不够。另一方面是直销银行需要在电脑和手机上进行操作，其安全性也会让部分市民产生顾虑。

银率网分析师也认为，目前大多数直销银行的业务范围离实体银行还相去甚远，仅突出了理财的功能。分析认为，对银行来说，直销银行可能还仅仅处在尝试阶段，未来购买金融产品会像网上购物一样，但成败的关键还在于“创新”二字。上述调查中，50%的参与者在“未来，你期望直销银行开展的理财业务”一项中选择了“在直销银行平台可以购买银行官网在售的所有理财产品”，还有23.81%的参与者希望“虚拟账户理财功能完全等同于实体账户”。 城市信报/信网记者 王琦