[摘要] 昨日,保监会正式发布 《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》),这意味着关乎亿万车主切身利益的商业车险费率市场化改革正式启动。保监会称,2015年春节后,商业车险费率改革试点方案将出台并公开征求意见,5月份在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛正式启动试点。据悉,车险费率改革目的是......
昨日，保监会正式发布 《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)，这意味着关乎亿万车主切身利益的商业车险费率市场化改革正式启动。保监会称，2015年春节后，商业车险费率改革试点方案将出台并公开征求意见，5月份在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛正式启动试点。据悉，车险费率改革目的是使风险和费率相匹配，低风险车主会享受更多的费率优惠，而“三高”车型车险价格将上涨。
改革目的：
使风险和费率相匹配
据介绍，目前商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大。
保监会财险监管部主任刘峰在当日举行的新闻发布会上说，改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。
《意见》出台后，中国保险行业协会将按照大数法则要求，建立财险行业商业车险损失数据的收集、测算和调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财险公司科学厘定费率提供参考。财险公司则会在此基础上，根据自身情况测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数。
刘峰表示，保监会将建立针对财险公司商业车险费率厘定和使用情况的回溯分析机制，及时验证费率厘定的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性，防止因费率过高损害公众利益、或因费率过低形成不正当竞争扰乱商业车险市场正常秩序。
青岛作为试点城市之一，记者从青岛保监局了解到，目前青岛市已经着手开始探索作为车险费率改革的一些配套措施。在日前发布的 《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》中，明确指出将建立机动车辆保险费率浮动与交通违法记录挂钩制度，青岛保监局相关负责人介绍说，他们就此已与市公安交管部门沟通，正就细节进行协商。
分析：
“三高”车型费率上涨
费率改革后，哪些车辆保险价格会上涨呢?
对此，中国大地保险青岛分公司理赔部总经理韩建章分析表示，在现行的车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险费率差异不大，而车险费率改革后，费率将与风险挂钩，出险理赔和违章记录将成为重要指标。他认为，车险费率将打破现行70%折扣，“三高”车型费率将上涨，而低风险客户保费将更便宜。
记者从人保、平安、太平洋、大地等保险公司了解到，目前各保险公司大都执行一年不出险，保费降至81%，三年不出险降至70%的规定，即70%是保险公司可以给客户的高优惠。但车险费率实现市场化定价后，不同车型的零整比可能会影响到车损险的定价。“零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。”岛城一家保险公司车险理赔主管张先生预测说。
据悉，“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。中国保险行业协会去年四月发布的 “零整比”报告中，系数高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%(这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车);系数低的是271%，高低相差四倍多。
除了“零整比”之外，不同车型的出险率、赔付率差别同样很大。有统计分析称，雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SMART出险率不到35%，出险率相差超过一倍;北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。
上述统计也表明，同样车价、同样损失程度情况下，“三高”车型获得了比其他车型多得多的赔付。“‘三高’车型其实是高价豪华车型，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，而那些多出的赔款，来自于那些低‘零整比’、低出险率和低赔付率车型。”人保财险青岛分公司理赔部工作人员说。他表示，有数据显示，近80%不出险的低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的高风险客户。
“按照目前的车险赔付，这存在明显的‘劫贫济富’现象。”韩建章坦言，本次车险改革肯定会促使 “零整比”、出险率、赔付率高的“三高”车型费率上涨。
(记者 锡复春)
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